На днях Украинский кредитно-банковский союз распространил обращение к банкам — своим участникам — с призывом пойти навстречу клиентам из регионов Западной Украины, терпящим бедствие, и на несколько месяцев отсрочить платежи по взятым кредитам. Банки приняли к сведению это воззвание, но не торопятся воплощать его в жизнь.

Платить нельзя помиловать?

Намерения УКБС показались вначале слегка даже наигранными: зачем призывать банки к милосердию, если, по закону, они и так не имеют права требовать от людей, в одночасье по воле стихии потерявших крышу над головой и все нажитое, своевременной оплаты по кредитным обязательствам? Обычно в такой ситуации стороны признают наступление форс-мажорных обстоятельств. Стало быть, и выполнение всевозможных финансовых обязательств прекращается или как минимум приостанавливается. Однако на практике все оказалось не так-то просто.

— Кто официально объявил, что случился форс-мажор? — задается вопросом директор департамента организации продаж банка «Финансы и Кредит» Игорь Шевченко. — Президент? Парламент? НБУ? Не думаю, что нынешняя ситуация, вызванная наводнением, может предполагать массовое аннулирование договоров и обязательств. Кто-то из клиентов банков действительно всерьез пострадал, а кого-то беда миновала. Но при этом наверняка найдется немало таких, кто захочет, используя обстоятельства, «списать» свой кредит.

Надо рассматривать каждый отдельный случай, чем сейчас банки и занимаются. Если устанавливается факт уничтожения имущества, пострадавшим клиентам будут предложены, скорее всего, на 2—3 месяца кредитные каникулы: отсрочка платежей по телу кредита. В то же время, платежей по процентам банки будут требовать по-прежнему строго — в соответствии с графиком. Перенести их невозможно -они должны ежемесячно проходить по банковскому учету, с них же банк платит налоги.

— Значительную часть обязательств, скорее всего, возьмут на себя страховщики, -уверены банкиры. — Уничтожен застрахованный предмет залога? Заемщик подорвал здоровье или — не дай Бог — погиб? — страховая компания погасит убытки. Банки, работающие в западноукраинском регионе, при выдаче кредитов

Разве это форс-мажор?..

давно и плотно привлекают страховые компании — только тогда кредитование оправдано. Большинство заемщиков, работающих за границей, не могут показать свои официальные доходы, а стало быть, велик риск невозврата кредитов — именно от этого страхуются и финансисты, и сами заемщики. И сейчас такие страховки очень пригодятся.

Кстати, Лига страховых организаций Украины на днях во всеуслышанье заявила, что страховой рынок готов к беспрецедентной по объемам массовой выплате страховых премий в районах стихийного экологического бедствия, и проблем у пострадавших не будет.

Непредвиденные последствия

— Ситуация, возникшая в затопленных регионах, на первый взгляд, более чем подходит под определение форс-мажора. А значит, все, кто проживал и работал (вел бизнес) на этой территории, условно могут считаться пострадавшими, — пояснил нам адвокат Николай Святоша. — Форс-мажор — это непредвиденное событие, обстоятельства непреодолимой силы. Юридическое его значение заключается

в том, что он (как обстоятельство, за которое обязанная сторона не отвечает) является основанием для освобождения юридического или физического лица от ответственности за нарушение гражданско-правовых или иных обязательств; приостанавливает течение срока исковой давности. Теоретически, пострадавший из-за форс-мажора партнер по договору не может быть обвинен в просрочке. При этом, правда, обязательного и законченного перечня обстоятельств, которые могут называться форс-мажором, ни отечественная, ни международная законодательные базы не содержат. Общепринято, что форс-мажор может включать несколько типов событий: стихийные природные явления, обстоятельства социального характера и действия властей. Например, к первому пункту традиционно относят удары молнии, пожар, бурю, наводнение, землетрясение, накопление снега или гололед. Но есть и обратная сторона медали — условия кредитного договора. Хорошо, если там значится конкретный перечень обстоятельств, отнесенных к форс-мажорным, и в их число включено пресловутое наводнение. Кроме того, надо учитывать, действительно ли заемщик пострадал, есть ли у него аргументированные, своевременно предоставленные в банк доказательства происшедшего.